リップル対SWIFT：国境を越えた決済における両システムの比較

リップルは国際送金を3～5秒で完了させ、1件あたりの平均手数料は0.0002ドルです。一方、SWIFTは送金に1～5営業日かかり、手数料は1件あたり26～50ドルです。これらの数字を見れば、国境を越えて送金するすべての人にとって、この2つのシステムを比較検討することがなぜ重要なのかが分かります。

SWIFTとは何か、そしてどのように機能するのか？

SWIFT（国際銀行間金融通信協会）は、1973年以来、世界の銀行業務の基盤となってきました。200カ国以上、11,500を超える金融機関を結び、毎日約5兆ドル相当の銀行間送金を処理しています。

多くの人が見落としている重要な点：SWIFTは実際にお金を移動させるわけではありません。支払い指示を送るだけです。実際の資金は、ノストロ口座とボストロ口座を使って銀行間でやり取りされ、取引が決済される前に推定27兆ドルもの資金が滞留します。

コルレス銀行業務の問題

コルレス銀行を経由するたびに、時間とコストがかかり、潜在的な障害点も増えます。日本からブラジルへの送金は、到着までに3つか4つの仲介機関を経由する可能性があり、その都度手数料が発生し、遅延が生じます。2017年に開始されたSWIFTのGPI（Global Payments Innovation）システムは、この状況を改善しました。現在、GPIによる送金の約60%は30分以内に受取人に振り込まれ、100%は24時間以内に振り込まれています。しかし、基盤となるアーキテクチャは根本的に変わっていません。

リップルのシステムはどのように機能するのか？

リップルは、ブロックチェーンフィンテック企業であり、 XRP元帳（XRPL）。 その リップルネットという製品は、金融機関がコルレス銀行のネットワークに頼ることなく、相互に直接送金することを可能にする。その鍵となる仕組みは、オンデマンド流動性（ODL）と呼ばれるもので、この用語について詳しく見ていく価値がある。

オンデマンド流動性 (ODL) とは何ですか?

数十か国の口座に事前に資金を投入する代わりに、ODLを使用する銀行はソース通貨を XRP 仮想通貨取引所では、XRPトークンはXRP Ledger上で3～5秒以内に移動します。一方、現地の取引所はXRPを目的の通貨に両替し、受取人に届けます。事前入金口座は不要です。手数料を徴収するコルレス銀行もありません。

XRPの平均取引手数料は0.0002ドルと、従来のシステムに比べてインフラ費用を大幅に削減できます。RippleNetは事前資金口座を不要にすることで、すでに金融機関の年間コストを5億5000万ドル削減しており、ODLは流動性コストを65%削減します。

どの銀行が既にリップルを利用しているのか？

リップルのネットワークは理論上のものではありません。実際の機関が現在、リップル上で決済業務を行っています。注目すべき例をいくつか挙げます。

• アクシスバンク （インド）は、UAEのような回廊を優先し、リップルのネットワーク上で稼働を開始した最初のインドの銀行でした。
• カタール国立銀行 XRPL経由で送金が行われ、受取側ではChinaBankがそれをフィリピンペソに両替する。
• バンコ・レンディメント （ブラジルは）リップルのODLを利用して、ラテンアメリカ全域における送金の流れを改善している。
• ザンド銀行UAE初の完全デジタル銀行である同社は、2025年5月にリップルの最初のUAE顧客の一つとして発表され、リップルがドバイ金融サービス機構のライセンスを取得した後、国境を越えた送金にリップルペイメントを使用するようになった。

SWIFTはブロックチェーンに対応しているのか？

はい、そしてそれは着実に進められています。SWIFTは2025年11月22日にISO 20022メッセージング標準への完全移行を完了しました。ISO 20022は、より豊富で構造化された決済データを提供し、ブロックチェーンベースのシステムと互換性があります。これは、将来の相互運用性にとって重要な、XRP Ledgerが準拠している標準と同じです。

SWIFTは、銀行間決済用のRippleを含む複数のブロックチェーンネットワークとISO 20022フレームワーク間の接続をテストしました。 ステラー 国境を越えた送金の場合、 アルゴリズム 資産トークン化に関して、TechwaveのマネージングディレクターであるMurthy Maddali氏は、ISO 20022は「データ拡充を通じてAMLおよびGDPRへのコンプライアンス向上を促進する」ものであり、「自動化によりコストとエラーが削減され、処理速度が向上する」と指摘した。

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SWIFTのブロックチェーン共有台帳プロジェクトは、2026年前半に40以上の銀行とMVP（最小実行可能製品）の実現を目指しており、 USDCトークン化された預金や債券なども含まれます。目的は、既存のSWIFTインフラを競合他社に譲渡することではなく、デジタル資産分野に拡張することです。

XRPの現状は？

XRPは現在約1.27ドルで取引されており、時価総額は約837億1000万ドル、24時間取引量は13億1000万ドルとなっています。価格が低迷しているにもかかわらず、機関投資家の関心は衰えていません。XRP ETFは最近、1日で2580万ドルの資金流入を記録しました。これは2026年1月以来最大の流入額です。新規ウォレットの開設や資金流入は、暗号資産市場全体が軟調な中でも、XRPへの機関投資家の資金シフトを示唆しています。 

規制の明確化は大きな変化をもたらしました。2026年初頭の時点で、リップルはシンガポールの主要決済機関承認、アラブ首長国連邦のドバイ金融サービス機構からのライセンス、英国およびEUの電子マネー機関認可など、世界中で75以上の規制ライセンスと登録を公に取得しています。

シンガポールで開催されたXRP APEX 2025イベントで、リップルのCEOであるブラッド・ガーリングハウス氏は、今後5年以内にXRPがSWIFTの国際決済量の14%を処理するようになると予想していると述べ、「流動性をすべて担うことができれば、XRPにとって良いことだ」と指摘した。

結論

SWIFTは、高額銀行間送金の機関標準として依然として君臨しており、11,500を超える金融機関の信頼とコンプライアンス体制を背景に、年間120兆ドル以上を処理しています。一方、Rippleは技術的に高速かつ低コストな決済を提供しており、特に新興国送金や高頻度・低額の国際送金など、特定の送金ルートで既に運用されています。SWIFTがブロックチェーン要素を統合し、Rippleがグローバルに規制上の存在感を拡大するにつれ、両システムは純粋な競争関係というよりも、ますます相互補完的な関係になりつつあります。金融機関がこの議論でどちらの立場を取るかは、SWIFTの確立されたコンプライアンス体制を優先するか、それともブロックチェーンベースの決済ネットワークのスピードと資本効率を優先するか、という一点に集約されます。

資料

1. 財務計画協会 リップル（XRP）はいかにして国境を越えた取引の未来への架け橋を築いているのか
2. クリプトベーシック – XRPとSWIFT：国境を越えた決済の比較
3. ピクムズ リップルCEO：XRPはSWIFTの国際決済取引量の14％を占める可能性がある
4. 金融有力者 – SWIFTのISO 20022移行とブロックチェーン接続
5. ヤフーファイナンス – SWIFTブロックチェーンの方向転換により、XRPが再び国境を越えた取引で注目を集める
6. CCN – リップルのXRPLを利用して国境を越えた決済を迅速化するグローバル銀行10行